Finansier julen med et forbrukslån uten sikkerhet

Julen er en tid vi forbinder med med god mat, gaver og ekte familiekos. Ribba stekes til svor, mens juleølet hentes opp fra kjelleren. På TV vises “hovmesteren”…for ørtende gang, mens lukten av ekte norsk gran sprer seg gjennom huset. For mange nordmenn er det likevel ikke bare fryd og gammen å spore under juletiden. De opplever et enormt press på privatøkonomien, som følge av store utgifter til innkjøp av mat, gaver og andre nødvendigheter. Særlig norske barnefamilier kan ha problemer med å få endene til å møtes når alt skal betales for. Gaver til de minste er tross alt noe man ikke kan nedprioritere, og spørsmålet blir hva man gjør om inntekten ikke dekker utgiftene?

Som løsning velger mange nordmenn hvert år å finansiere deler av julen med et lån uten sikkerhet. Her snakker vi i brede ordelag om slike ting som kredittkort og forbrukslån, der man betaler ned pengene man skylder over en fast tidsperiode. Vurderer du å gjøre det samme? Da anbefaler vi deg å lese videre. Her tar vi nemlig en nærmere titt på hva det innebærer å finansiere julen med et lån uten sikkerhet, og hva som lønner seg i utvalgte situasjoner.

Hvilket lån uten sikkerhet bør man velge?

Før vi dykker dypere inn i temaet, ønsker vi å klargjøre én ting: Vi anbefaler at du aldri tar opp større lån for å dekke julefeiringen. Med “større lån”, sikter vi særlig til beløp over 20 000 kroner, som er den typiske grensen på et norsk kredittkort. Å dekke kostnadene til jul er viktig, men man er også nødt til å passe seg, så man unngår å havne i en potensiell gjeldsfelle. I hovedsak har man to valg; kredittkort og forbrukslån. Hvilken låneform du benytter, avhenger av tidsrammen. Forbrukslån har som regel en effektiv rente som ligger 10-15 prosent under kredittkort, men koster til gjengjeld mer å etablere.

Er målet kortsiktig finansiering? Da anbefaler vi deg å benytte et kredittkort. De fleste norske husholdninger har i dag tilgang på minst ett kredittkort. Med disse får du som regel én måneds gratis finansiering, som er en stor fordel. Du kjøper inn de varene du trenger til jul, og mottar en regning i posten neste måned. Av den grunn bruker vi uttrykket “gratis finansiering”. Med forbrukslån kan du derimot være sikker på at det tilkommer en del faste utgifter, blant annet i form av etableringsgebyr og termingebyr. Sistnevnte er den kostnaden man betaler hver termin (vanligvis hver tredje måned) for at banken vedlikeholder lånet i sine registre. Haken ved bruk av kredittkort er de skyhøye rentekostnadene som tilkommer hvis man ikke betaler tilbake neste måned. Av den grunn kreves det en solid mengde

Husk å sette opp et budsjett

Før du søker om et lån uten sikkerhet er det viktig å sette opp et budsjett som inkluderer alle utgifter og inntekter i julen. Her bør du inkluderer kostnader til slike ting som mat, julegaver, juletre og andre potensielle utgifter. Legg også inn en ekstra buffer, i “tilfelle rottefelle” som man sier på godt norsk. Man vet aldri når et par ekstra tusenlapper kommer godt med omkring juletider.

Legg inn forventet inntekt for neste måned, og hvor mye du har evne til å betale. Husk å justere for renteutgifter, og hva du må forvente å betale i lånekostnad. Jo raskere du kan betale tilbake gjelden, jo bedre er det.

Slik får du lavest mulig renter

Behøver du et lån uten sikkerhet til jul med lang nedbetalingstid? Da anbefaler vi deg å søke om et forbrukslån. Mange nordmenn vegrer seg for å skaffe slike lån lån, da de tror det tar unødvendig lang tid å motta pengene. Sannheten er derimot en helt annen, og i dag er det realistisk å ha pengene stående på konto, innen 48-72 timer. Mye avhenger av hvilken bank man velger, og hvorvidt de støtter elektronisk signatur. Før du søker er det et par ting vi anbefaler deg å ha i bakhodet. For det første burde du benytte medlåntaker, så langt det lar seg gjøre. For banken handler slike søknader om én ting, nemlig risiko for mislighold. Mange velger derfor å søke sammen med ektefelle eller samboer – noe som gir direkte utslag på rentenivået man betaler. At dét skjer, er logisk når man tenker over det. Når to stykk garanterer for lånet, faller bankens risiko, som til syvende og sist gir søkeren et lavere rentenivå. Skal man benytte medlåntaker er det likevel viktig at den man søker sammen med har solid kredittverdighet. Det er et tall som fastsetter låntakers teoretiske betalingsevne. For å finne en medlåntakterens kredittverdighet, vil banken gjennomføre en såkalt kredittvurdering.

Vurder også bruk av lånemegler for å gjøre prosessen så enkel som mulig. Lånemeglere er selskap som har spesialisert seg på videreformidling av lån uten sikkerhet, og i de fleste tilfeller kan man spare en betydelig mengde arbeid på denne måten. Her sender du inn én søknad, og mottar tilbud fra en rekke forskjellige banker og finansinstitusjoner. Se på det som en anbudsprosess, der sjansen øker for å motta et skikkelig bra rentetilbud.

Velg riktig nedbetalingstid og rente

En god tommelfingerregel er å aldri låne mer enn 20 000 kroner. Særlig hvis målet er å finansiere slike ting som julefeiring, ferie eller lignende. Sørg i tillegg for at du kan nedbetale lånet så fort som mulig, slik at du slipper å drasse på renteutgiftene i lang tid. Jo raskere du nedbetaler gjelden, jo bedre er det – slik vi nevne ovenfor. Prøv i tillegg å skaffe et lån med effektiv rente under 20 prosent. Se billigeforbrukslån som sammenligner ulike forbrukslån uten sikkerhet. Husk at du alltid må fokusere på den effektive renten hvis det er snakk om et forbrukslån, da den inkluderer alle kostnader. Lave nominelle renter er vel så bra, men har lite å si hvis det tilkommer skyhøye gebyrkostnader for oppretting av selve lånet. Å låne penger er noe man alltid bør være forsiktig med, og man burde ha en rekke andre vurderinger i bakhodet før man klikker på søke-knappen.

Det er også viktig å spørre seg selv om man bruker for mye penger, og hvorvidt et lån uten sikkerhet er den riktige løsningen for å finansiere jul. Kjøpepresset har økt markant de siste årene, med stadig høyere krav til gaver. Lite tyder på at trenden er i ferd med å snu, men på et eller annet tidspunkt er man nødt til å stille seg selv spørsmålet om en ny jakke til 5 000 kroner, eller macbook til 14 000 kroner er noe som virkelig trengs?

About Todd